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01/28/2019

Criar hijos financieramente independientes

Como padres, todos queremos que nuestros hijos crezcan para tener éxito. Para algunos, esto significa ir a la universidad. Para otros, esto puede parecer un negocio o comenzar una familia. No importa cuáles sean nuestras definiciones de éxito, la mayoría de los padres quieren al menos una marca de éxito común para sus hijos: la independencia financiera.

¿Qué es la independencia financiera?

La independencia financiera significa que los hijos adultos ya no necesitan el apoyo financiero de sus padres o tutores. Esto no significa que un padre tenga que cortar completamente a su hijo, todavía puede proporcionar algún tipo de ayuda financiera. Esto solo significa que un niño puede respaldar plenamente sus obligaciones financieras sin depender del apoyo de sus padres. Si bien la mayoría de los padres esperan que su hijo alcance este punto en su vida más temprano que tarde, para la mayoría de los adultos jóvenes esto no ocurre en el momento en que cumplen 18 años. ¿Por qué?

Barreras a la independencia financiera

Desafortunadamente, los jóvenes enfrentan más barreras a la independencia financiera que nunca. Para empezar, la deuda es un gran problema en los Estados Unidos hoy en día, a menudo comenzando con préstamos estudiantiles. Hoy, el 70 por ciento de todos los estudiantes universitarios se gradúan con una cantidad significativa de préstamos. En conjunto, más de 44 millones de estadounidenses tienen casi $1.5 billones en deuda estudiantil. Eso significa que aproximadamente uno de cada cuatro adultos estadounidenses está pagando actualmente préstamos estudiantiles.

Cuando los adultos jóvenes se gradúan de la universidad, el prestatario promedio de préstamos estudiantiles tiene $37,172 en préstamos estudiantiles, ¡lo que representa un aumento de $20,000 de hace solo 13 años! Con esa misma cantidad de dinero, las personas podrían haber pagado un anticipo en una casa, comprar un automóvil nuevo o incluso comenzar sus propios negocios.

Además, la mayoría de los adultos jóvenes alquilan habitaciones y apartamentos, y estos costos continúan aumentando sustancialmente. La renta media en los Estados Unidos aumentó un 2,8 por ciento durante el año pasado a $1,445, que es el ritmo de apreciación más rápido desde mayo de 2016. Los costos de la renta están aumentando más rápido en algunos mercados esperados, como Seattle y Sacramento, y en muchos lugares inesperados también.

Además, la mayoría de los estadounidenses también tienen una deuda considerable con el consumidor. Como probablemente pueda imaginar, ser independiente de las finanzas parece una opción imposible para estas personas. No sorprende que la tasa de nueva deuda acumulada sea más alta entre los adultos jóvenes, ya que las compañías de tarjetas de crédito apuntan a los niños vulnerables desde el momento en que cumplen dieciocho años. El saldo promedio entre los estudiantes universitarios en 2013 fue $499 y la mediana fue $136, y esa cantidad es aún mayor hoy.

Como resultado, los adultos jóvenes realmente enfrentan una batalla cuesta arriba cuando se vuelven financieramente independientes de sus padres. Además de estos obstáculos, muchos jóvenes no tienen la base de conocimientos para saber cómo administrar su dinero en primer lugar. Una encuesta realizada en 2017 a 455 estudiantes universitarios reveló:

  • El 58% indicó que no está ahorrando nada.
  • El treinta por ciento indicó que sus padres no les enseñaron nada sobre cómo administrar el dinero.
  • El 51% no recibió educación financiera en la escuela secundaria.
  • Cuarenta y tres por ciento no están rastreando sus gastos.

Además, un estudio de investigación de 2018 encontró conclusiones similares. Una muestra de 3,050 individuos adultos participó en el Estudio Nacional de Capacidad Financiera, una encuesta que buscó revisar y evaluar las prácticas financieras y el conocimiento de los adultos estadounidenses mayores de 18 años. El NFCS estudia el conocimiento y la aptitud financiera del individuo, incluida su comprensión de los conceptos económicos básicos, como las tasas de interés y la inflación, y evalúa su uso de tarjetas de crédito, instituciones financieras convencionales y servicios financieros alternativos. Los resultados mostraron que:

  • Se descubrió que casi uno de cada tres adultos jóvenes era "financieramente precario" porque tenían poca educación financiera y no tenían las habilidades de administración adecuadas de su dinero o estabilidad en sus ingresos.
  • Del mismo modo, sus contrapartes en la categoría de esfuerzo financiero, que comprendía el 10 por ciento de las personas estudiadas, lucharon con ciertos comportamientos de gestión, como el uso de tarjetas de crédito y el presupuesto. Este grupo de personas también pone en riesgo su salud al saltarse las citas médicas, los exámenes de salud y las recetas debido a limitaciones financieras.
  • El 22 por ciento de los jóvenes de 18 a 24 años en la muestra del estudio fueron categorizados como financieramente estables.
  • Se consideró que alrededor del 36 por ciento de las personas involucradas en este estudio estaban "en riesgo financiero" porque habían experimentado una caída inesperada en los ingresos durante los 12 meses anteriores. Estas personas informaron que no tenían ahorros para cubrir sus gastos de vida durante 3 meses si era necesario. También carecían de los recursos adecuados para obtener 2.000 dólares en caso de accidente o emergencia.

Afortunadamente, hay una variedad de cosas que los padres pueden hacer para ayudar a sus hijos, tanto antes de que lleguen a la edad adulta como en el camino después de que cumplan 18 años de edad. Si quieres criar hijos financieramente estables, debe inculcar estas ideas a medida que crecen y se convierten en adultos jóvenes. En primer lugar, tener un adulto joven financieramente independiente requiere primero criar a un niño financieramente independiente.

¿Cómo pueden los padres criar niños financieramente independientes?

Si bien sus hijos pequeños no serían (ni deberían ser) financieramente independientes de usted todavía, ayudar a los niños a crecer sabiendo sobre la importancia de la administración del dinero es el primer paso en un viaje de salud financiera de por vida. Enseñar a sus niños en edad preescolar el valor del dinero, a sus hijos cómo gastar de manera responsable y a sus adolescentes cómo ahorrar de manera inteligente hará maravillas para su crecimiento financiero. ¡Un aspecto importante de esto también es discutir el peligro de la deuda, así como también cómo funcionan las tasas de interés y los pagos mensuales!

Sin embargo, una vez que sus adolescentes discutan sus planes después de la escuela secundaria, es importante que discutan las finanzas con su hijo y hagan un plan juntos. Las expectativas insatisfechas y equivocadas pueden ser una fuente importante de conflicto y frustración tanto para usted como para su hijo. Desafortunadamente, hay muchas historias de familias con niños mayores de 21 años (¡y a veces hasta los 40 años!) Que aún dependen demasiado de sus padres. Una vez que llega a este punto, puede ser extremadamente difícil para los padres establecer límites con sus hijos adultos con respecto a las finanzas. Los padres a menudo se sienten agotados con sus hijos. Es comprensible que desee que su hijo sea feliz, pero puede ser aterrador al pensar que no está haciendo lo suficiente para ayudarlo a llegar allí. ¡Esta es una situación casi imposible! Por otro lado, cuando los padres de adultos jóvenes son intencionales con sus hijos, PUEDEN volverse financieramente independientes. Aquí hay algunas formas prácticas de planificar con anticipación y preparar a su hijo para el éxito:

Hable al respecto

Incorpora asuntos de dinero en tus conversaciones. Si bien puede sentir que su hijo sabe acerca de la gestión financiera, es importante actualizar su memoria. Muchos estudiantes universitarios se sienten atrapados al tratar de pagar sus facturas mientras se divierten con amigos. Hable con ellos sobre esto y hágales saber que usted está allí para recibir apoyo. Asegúrese de hablar con su hijo y no con él. Debería ser una conversación y no una conferencia. Ser calmado, solidario y alentador irá mucho más allá de reprender o instruir.

Por otro lado, asegúrese de que su hijo conozca sus expectativas. ¡Necesitan ser claros y comunicativos! ¿Espera que paguen por su propia universidad o puede brindarles apoyo para la matrícula? ¿Qué hay de los libros? ¿Pueden vivir con usted después de que cumplan 18 años, y si lo hacen, habrá alquiler? ¿Está dispuesto a firmar el pago de un automóvil u otro préstamo? Muchos padres suponen que su hijo sabe lo que se debe esperar de ellos, y este no es siempre el caso. ¡Hable sobre el dinero y cómo se vería su independencia financiera para usted (así como también cómo quieren que sea para ellos)!

Hacer un plan

¡En la misma línea, haga un plan con su hijo o hija! Está bien trabajar con su hijo y crear un plan juntos para finalizar su apoyo financiero. No desea dañar involuntariamente a su hijo al permitirle tomar decisiones que no siempre se centran en su seguridad financiera. Ya sea que su hijo abandone la escuela para seguir una carrera profesional diferente o se gradúe de la universidad, debe invertir cada vez más en su propio bienestar financiero y esforzarse por ser autosuficientes. Si bien esto no significa que los padres deban poner a su hijo adulto en la calle de manera abrupta, sí deben apropiarse de sus propios objetivos y planes para volverse autosuficientes.

Establecer límites

Cuando se sienta por primera vez para hacer un plan y a medida que pasa el tiempo, es importante establecer límites y mantenerlos. Establecer límites en la asistencia financiera que está dispuesto a proporcionar ayudará a su hijo a planificar con anticipación y tomar decisiones más "adultas", al tiempo que evitará que se sienta frustrado o incluso sobrecargado financieramente. Si siempre interviene con una solución cada vez que su hijo necesita ayuda o está en problemas, no aprenderá la importancia de satisfacer sus necesidades mientras deja de lado sus deseos para su futuro. Si bien puede sentirse bien que los padres hagan esto, el mensaje implícito (o incluso explícito) para el niño es: "No eres lo suficientemente competente para hacerlo por tu cuenta". A su vez, esto solo alargará el tiempo necesario para ellos para alcanzar verdaderamente la independencia financiera. También es importante tener en cuenta que su hijo puede experimentar un revés si surge una crisis en su vida. Estas situaciones pueden incluir problemas en la universidad, una ruptura difícil o incluso problemas de salud. Esto es aceptable, siempre y cuando exista un plan para que el hijo adulto se vuelva financieramente independiente una vez más.

En general, debe haber límites firmes y amorosos con sus hijos adultos, y todos ellos no necesariamente deben ser financieros. De hecho, cuanto más establezca límites y los mantenga en todas las áreas de su relación, más comprenderán sus hijos específicamente los límites financieros. Allison Bottke, autora del libro "Estableciendo límites con sus hijos adultos", analiza el establecimiento de límites desde su experiencia profesional, pero también desde sus experiencias personales con su propio hijo adulto. Ella establece pautas para establecer límites al usar el acrónimo “SANIDAD”, y muchos padres han encontrado su consejo extremadamente útil. Según Bottke, aquí está la definición de SANIDAD:

  • “Detente: como padres, es importante que cambiemos la forma en que respondemos a nuestros hijos. No deberías intentar cambiarlos. Detener el flujo de dinero. Poner fin a nuestro propio comportamiento negativo. "Durante tanto tiempo estuvimos en medio del drama, el caos y la crisis", dice Bottke. "Tenía que dejar de dejar que mi hijo apretara los botones y necesitaba dejar de aceptar las consecuencias de su comportamiento".
  • Reúna personas de apoyo: es muy probable que tenga amigos o seres queridos que ya han experimentado lo que está pasando. Está bien pedirles apoyo u orientación. Saber que no estás solo en este proceso te ayudará enormemente.
  • Recoja las excusas de raíz: es muy fácil habilitar a sus hijos, simplemente porque son sus hijos. No aliente las excusas ni permita que influyan en sus decisiones.
  • Implemente reglas y límites: siéntese con su hijo, haga un plan y discuta cómo lo seguirán juntos. Dales una fecha específica que marque cuándo dejarás de apoyarlos financieramente. Crear una línea de tiempo específica con fechas establecidas es una excelente manera de cumplir con un plan y también puede ser una gran lección de aprendizaje para sus hijos.
  • Confíe en sus instintos: si tiene la sensación de que su hijo necesita apoyo financiero en un momento específico o que no es financieramente capaz de mantenerse solo, escuche sus instintos. "Para mí, esto significaba ponerme en contacto con mi propia vida y arreglar a la persona desordenada en mi vida: yo", dice Bottke.
  • Ceda todo: no puede controlar todos los aspectos de la vida de su hijo. Intentar solucionar sus problemas solo les impedirá crecer y volverse independientes. Necesitas amarlos y apoyarlos, pero aún así debes evitar habilitarlos siempre que puedas.

Solo recuerda, cuanto antes puedas enséñele a su hijo sobre el valor del dinero, antes podrán entenderlo y apreciarlo. Esperamos sinceramente que estos consejos le permitan apoyar y alentar a su hijo adulto a medida que se vuelva financieramente independiente. Para más preguntas sobre cómo puede apoyar a su hijo, comuníquese con el Children’s Bureau hoy.

 

Fuentes:

https://www.newyorkfed.org/press/pressbriefings/household-borrowing-student-loans-homeownership

https://www.cnbc.com/2018/03/22/rents-are-rising-at-the-fastest-pace-in-almost-two-years.html

https://www.nasdaq.com/article/credit-card-debt-statistics-cm393820

https://www.sciencedaily.com/releases/2018/08/180824135007.htm

https://firstthings.org/setting-boundaries-with-adult-children

https://www.huffingtonpost.com/latoya-scott/college-students-dont-know-much-about-finances-surprised_b_10230336.html

https://www.psychologytoday.com/us/blog/liking-the-child-you-love/201604/creating-boundaries-your-adult-child

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